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Información sobre Medios de Pago con Tarjeta:


1. Diferentes tipos de Tarjeta

Tarjetas EMV (Chip & PIN, Chip y firma, CONTACTLESS)
Una tarjeta con chip, (también conocida como ICC (Tarjeta de Circuito Integrado) o tarjeta inteligente) es una tarjeta con un chip microprocesador incorporado. El chip de la tarjeta puede ser considerado como un ordenador en miniatura. Tiene su propio sistema operativo, memoria, interfaz de comunicaciones, elementos de seguridad, y la capacidad de cifrar y descifrar datos. Como era de esperar, esta tecnología viene con su propia terminología, acrónimos, formatos de datos, y varios tipos de llaves y criptogramas. Algunos de los beneficios importantes de una tarjeta de chip incluyen la capacidad de almacenar información de forma segura en el chip de la tarjeta, y la capacidad de enviar y recibir datos financieros sensibles de una manera segura. Una tarjeta con Chip y PIN también ofrece la posibilidad de que el titular de la tarjeta introduzca un código PIN (de cuatro a doce dígitos) cada vez que utiliza la tarjeta. Esta es una buena manera de asegurar que el titular de la tarjeta es el propietario de la tarjeta. Si el titular de la tarjeta está utilizando una tarjeta de Chip y firma tendrá que firmar el recibo de comercio al final de la transacción.
Por último, también puede haber llegado a través de tarjetas sin contacto. Sin contacto no es en realidad un tipo de tarjeta; más bien una funcionalidad de algunas tarjetas de crédito o débito. Esta funcionalidad le permite hacer pagos con sólo colocar su tarjeta a unos pocos centímetros de distancia del lector para las compras.

Tarjetas de banda magnética
Una tarjeta de banda magnética se refiere al rectángulo de material magnético fijado o impreso en la parte posterior de una tarjeta bancaria. La información tal como número de cuenta, número de identificación personal del cliente, la fecha de caducidad se almacena en la banda magnética. En el comercio se utiliza la tarjeta deslizándola en un terminal de pago con el fin de pagar por los bienes comprados. Todas las tarjetas EMV también poseen una banda magnética que sirve principalmente como una forma de pago alternativa en caso de que el chip esté dañado.

Tipos de tarjetas
Hay tres tipos principales de tarjetas de pago:
• Una tarjeta de crédito le permite hacer compras usando una línea de crédito proporcionada por el emisor de su tarjeta.
• Una tarjeta de débito funciona igual que el dinero en efectivo. Cuando se utiliza una tarjeta de débito el dinero se deduce directamente de su cuenta corriente.
• Una tarjeta de prepago se debe cargar con los fondos - y luego se puede utilizar hasta que los fondos se agoten.



2. ¿Cómo funciona una transacción?

La transacción típica consta de cinco partes:
• El titular de la tarjeta es cualquier consumidor o negocio utilizando una tarjeta para realizar pagos.
• El comercio es cualquier entidad - una tienda, restaurante, médico, compañía de servicios públicos, online retailer, hoteles, líneas aéreas y así sucesivamente.
• El banco adquirente es una institución financiera que inicia y mantiene acuerdos contractuales con los comercios con el fin de aceptar y procesar las transacciones y permitir los pagos con tarjeta de los clientes.
• El banco emisor es una institución financiera que ofrece tarjetas de la marca (Visa, Mastercard y otras) a los consumidores y las empresas. El banco emisor corresponde al banco del titular de la tarjeta.
• La red de la tarjeta cuyo propósito es proporcionar la infraestructura para apoyar a las instituciones financieras en la emisión y el procesamiento de las tarjetas de débito y crédito.

El ciclo de vida de la transacción:
1. El titular de la tarjeta presenta su tarjeta de débito/crédito para realizar un pago.
2. El comercio procesa los datos de la tarjeta y la transacción con su terminal de pago, solicitando la autorización del banco de negocios.
3. El banco de negocios también llamado banco adquirente, presenta la solicitud de autorización a la red de la tarjeta de crédito.
4. La red de la tarjeta de crédito envia las solicitudes al emisor de la tarjeta, que es también el banco del titular de la tarjeta.
5. El banco emisor del titular acepta o rechaza la transacción dependiendo de la disponibilidad de crédito del cliente. El emisor de la tarjeta envía la decisión de Visa o Mastercard.
6. La red de la tarjeta entonces reenvía la respuesta a la entidad adquirente.
7. El banco de negocios a continuación, reenvía el mensaje al comercio.
8. El comercio recibe la respuesta de autorización en su terminal de pago y completa o rechaza la transacción.

3. Ventajas de aceptar pagos con Tarjeta (*)

• Acceso a nuevos ingresos por venta de Tiempo aire, cobro de servicios, envío y recepción de remesas, etc.
• Reducir necesidad de un capital ocioso que se debe dejar para "dar cambio"
• Apalancar las ventas con las Recompensas que ofrecen los bancos: Puntos, cashback, etc.
• Eliminar desventaja competitiva cuando los otros comercio sí ofrecen aceptar otros medios de pago además del efectivo.
• Alternativas de financiamiento para los clientes a través de meses sin intereses.
• Reducir el riesgo de cobranza que existe cuando el comercio otorga crédito a sus clientes.
• Generar un historial crediticio al tener una cuenta receptora de los fondos que genera el Punto de venta.
• Eliminar el riesgo de recibir billetes falsificados.
• Capacidad de manejar traspasos con proveedores ya que se tiene una cuenta receptiva de fondos de la cual se puede hacer dispersión de dinero.

• Las personas usan tarjetas por:
◦ Seguridad (no uso de efectivo)
◦ Comodidad (asociado a la cuenta de ingresos y sin filas en cajeros automáticos)
◦ Beneficios (seguros, recompensas, descuentos y concursos)
◦ Control (registro de gastos)
◦ Prestigio

• Tipos de tarjetas:
◦ Crédito
◦ Débito
◦ Prepago
◦ Corporativas

Como emprendedores siempre estamos pendientes de que en nuestro negocio todo marche sobre ruedas, buscamos que los costos se mantengan bajos, traer mejores productos para nuestros clientes y brindarles la mejor atención posible, pero un tema que frecuentemente descuidamos y siempre dejamos "para cuando haya tiempo" es justamente el de nuestras propias finanzas y maneras de hacer crecer nuestras empresas.


4. Diferentes medios para aceptar Tarjetas (*)

Transacciones CON Presencia de Plástico
1. Terminal Punto de Venta. Transacción en terminales tradicionales con 3 tipos de comunicación:
• Línea telefónica tradicional (Dial Up).
• Línea telefónica celular (GPRS / 3G).
• Internet (Ethernet y Wi-Fi).

2. Pin-Pad. Transacción en donde la terminal (Pin-Pad) está conectada a una computadora, la cual cuenta con una aplicación para crear y enviar la transacción. La aplicación puede o no estar integrada al sistema de administración del comercio.
3. Terminales No Atendidas. Transacción en donde el terminal se encuentra instalado en máquinas en donde el tarjetahabiente sigue instrucciones para realizar el pago.
4. Terminales Móviles. Transacción utilizando un Smartphone y un lector de tarjetas para convertir el teléfono en un terminal de punto de venta.

Transacciones SIN Presencia de Plástico
◦ Ventas Telefónicas. Transacción ingresando manualmente la información de la tarjeta para realizar un cargo único.
◦ Cargos Recurrentes. Transacción ingresando manualmente la información de la tarjeta para realizar un cargo recurrente (por lo general es mensual).
◦ Comercio Electrónico. Transacción en donde el tarjetahabiente ingresa manualmente la información de la tarjeta en una página web (desde un PC) o en una App (desde un Smartphone) para realizar un cargo único.


(*) Fuente: MasterCard®

Preguntas Frecuentes:


1. ¿Tienes un comercio físico? - Elige el TPV que necesita tu negocio
Si tienes una tienda física podrás recibir cobros con nuestras soluciones de TPV Integrado/ TPV Móvil o ATM. Con nuestra aplicación de gestión online podrás comprobar y gestionar las ventas y devoluciones de todos tus terminales en un sólo panel, y si tienes varias tiendas podrás llevar el control global de todas ellas.


2. ¿Diferencias entre un datáfono y un PIN PAD y ventajas?
Un datáfono es un dispositivo compacto que, instalado en un establecimiento comercial o tienda, permite cobrar a sus clientes mediante tarjeta de crédito o débito. Consta de un lector de tarjetas, mediante banda magnética o chip, de una impresora de recibos y de un sistema de conexión a través de una línea de teléfono o Internet. Además de esto, permite una comunicación online con la entidad financiera cuando el cliente paga con su tarjeta.

Un PIN PAD es un dispositivo conectado directamente a POS del que recibe el importe a cobrar, lo visualiza para el cliente, este introduce su tarjeta y su PIN personal y envía al POS el resultado de la operación para que imprima el ticket.
La ventaja básica del PIN PAD es la integración de todo el proceso de venta y cobro en un solo ticket y una manipulación automática de los importes a cobrar para evitar errores y simplificar el proceso de cobro y el cuadre a fin del dia.


3. ¿Qué es un mPOS? - Acercando el pago a los pequeños comercios y autónomos
El mPos es un terminal portátil con el cual se podrán efectuar pagos a través del teléfono móvil o tablet, con la ayuda de un aplicativo dentro del dispositivo, permitiendo así a los usuarios realizar transacciones. El terminal se conecta a la entrada de audio de un smartphone o tablet o también puede estar conectado por Bluetooth y cuenta con un lector de tarjetas que permite procesar tarjetas con chip, con PIN, y/o con banda magnética.
El dispositivo mPOS funcionará solo con el smartphone o tablet con el cual se afilie el individuo.

Con esta solución los comercios no solo podrán aceptar pagos con tarjeta de crédito en movilidad, tener mayor seguridad al no manejar tanto efectivo, ahorrar costes frente a los sistemas de cobro tradicionales, sino que (y por encima de todo) gracias al entorno App del mPOS, podrán disponer de herramientas que, a un bajísimo coste, les permitirán situarse en una posición privilegiada para competir.

Podrán gestionar sus stocks con agilidad, disponer de herramientas de contabilidad, fidelización, marketing y comunicación con sus clientes presentes y futuros, enviar cupones, promociones, gestionar eficazmente la información de sus clientes y productos, y, en general, tener acceso a un catálogo infinito de soluciones, antes inimaginable, que les ayuden a gestionar sus negocios con eficiencia y éxito.


4. ¿Tienes un negocio online? Tu opción es el TPV Virtual
Un TPV virtual es un sistema que te permitirá cobrar por tus servicios o productos ofrecidos en tu web, donde el cliente introduce desde internet sus datos de tarjeta en modo securizado.
Con el TPV Virtual vender por Internet es más fácil y seguro, para que tus clientes paguen en ella con la misma seguridad que en un terminal tradicional.
Adaptado a todos los dispositivos móviles (smartphones y tablets), personalización máxima de la implantación en tu web. Soporte ante cualquier problema y asesoramiento para el mejor éxito de su solución.


5. ¿Qué es una pasarela de pagos?
La pasarela de pago es la adaptación del sistema TPV (Terminal Punto de Venta) de cobro con tarjeta de crédito a internet. Son plataformas proporcionadas por las entidades bancarias u otros proveedores de servicios como Ecopaynet, para que se incorporen en el proceso de pago de la tienda virtual. Asumen las tareas de validación de operaciones realizadas con tarjetas de crédito conectando con las redes privadas de las entidades emisoras de tarjetas a través de la Red.
Para garantizar la seguridad de dichas transacciones estas pasarelas emplean sistemas y protocolos de seguridad.


6. ¿Qué es 3DSecure?
El protocolo de seguridad 3DSecure son los sellos de "Verified by Visa" en Visa, y "SecureCode" en Mastercard. Este sistema asegura que el usuario que está efectuando la compra es el titular de la tarjeta utilizada, evitando transacciones fraudulentas por apropiación indebida de un medio de pago. El proceso de autenticación pasa por, una vez ingresados los datos de la tarjeta, redirigir al usuario a la página del banco emisor en donde se solicita una clave que sólo conoce el titular de la cuenta. Una vez que se introduce la clave (cada banco elige el tipo de clave a definir por el usuario), el cliente regresa a tu tienda online donde se confirma el pago. Ecopaynet ofrece el 3DSecure como una funcionalidad configurable según tus necesidades de seguridad.


7. ¿Qué necesita tu negocio para cobrar a través de medios de pago electrónicos?
Necesitas una cuenta Merchant, es una cuenta bancaria de pago, donde recibes los importes relativos a tus ventas. Cualquier cuenta bancaria puede ser una cuenta Merchant, basta con que indiques a tu proveedor donde debe transferirte el dinero. A esta cuenta Merchant se le asocia un Merchant ID, un código bancario que te identifica como comercio autorizado para cobrar con medios de pago electrónicos.
Solicita a tu entidad bancaria este tipo de cuenta y ella gestionará el riesgo asociado a la misma. El riesgo principal de una cuenta merchant es que algún cobro realizado proceda a ser anulado, por fraudulento o por reclamación del cliente, y que el importe correspondiente deba ser asumido por el comercio que lo cobró. En el caso de que el comercio no disponga de fondos la entidad financiera se verá obligada a hacerse cargo de ello.
También existen riesgos por prácticas irregulares, las cuales están sujetas a multas y penalizaciones a las que deberá hacer frente en última instancia la entidad.